Максим Харитонов: в какой организации выгоднее взять кредит — что следует учесть
В современном мире кредиты получили максимальное распространение. Так, к началу 2018 г. в России было выдано кредитов на общую сумму 12 трлн рублей. Это связано как с невысокими зарплатами большей части трудящегося населения страны, так и с растущими потребительскими запросами, удовлетворить которые без привлечения дополнительных заемных средств не представляется для среднего человека возможным. Многие люди не могут удержаться от соблазна приобрести дорогую вещь или услугу за заемные средства, однако кредит придется отдавать, поэтому в интересах заемщика позаботиться о том, чтобы отдача занятых денег не превратилась в тяжкое бремя.
Конечно, идеальный вариант, при котором можно брать кредит, не опасаясь за возможность его выплачивать – наличие средств, позволяющих в случае необходимости его погасить. Кредиты созданы скорее для богатых, чем для бедных – это очевидный факт. Если у вас лежит в банке миллион, и вы получаете с него проценты, вы можете безбоязненно взять кредит на полмиллиона и потратить его на свои нужды. Равным образом, вы можете так поступить и в том случае, если у вас есть квартира, которую вы сдаете в аренду и имеете возможность платить ежемесячный платеж по кредиту с получаемых от арендаторов средств. Но далеко не все граждане обладают «финансовой подушкой», не у всех есть пассивный доход, позволяющий выплачивать проценты по кредиту и не оставаться в накладе. Что делать в этом случае?
Во-первых, необходимо выбрать такой банк, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив, чьи условия кредитования в наибольшей степени отвечают вашим интересам. Относительно низкие ставки по кредитам в Сбербанке, но здесь следует иметь в виду, что и требования к заемщикам в этом банке высокие – получить кредит по одному лишь паспорту вам, скорее всего, не удастся. Зато Сбербанк активно работает с социальными программами. Это связано с тем, что Сбербанк тесно сотрудничает с государством, в ипотеку Сбербанка проще привлечь государственные субсидии. Если говорить о легкости получения кредита, то можно обратить внимание на микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, которые, как правило, предъявляют меньшие требования к заемщикам.
Во-вторых, важно правильно понимать, на какие цели вы берете кредит, и отталкиваться именно от этих целей. Так, если идет речь о приобретении недвижимости, то целесообразно брать ипотечный кредит, по которому проценты и переплата ниже, а не потребительский кредит. Правда, бывают ситуации, когда ипотечный кредит на приобретение конкретного вида жилья могут не дать (например, в случае приобретения доли в общедолевой собственности). В этом случае стоит найти ту финансовую структуру, которая выдает потребительские кредиты под наименьшие проценты. Внимание стоит обращать не только на банки, но и на кредитные кооперативы и микрофинансовые организации, поскольку они готовы кредитовать те категории населения, с которыми не очень охотно работают банковские структуры, например, индивидуальных предпринимателей.
Если вам нужен кредит на мелкие текущие расходы или покупки, идеальный вариант – обзавестись кредитной картой, льготный период по которой в случае своевременного погашения долга позволяет даже не выплачивать банку проценты. Кредитная карта всегда под рукой, с нее можно совершать покупки, при необходимости – снять некоторую сумму наличных денег (но здесь придется заплатить процент за снятие средств), а наличие льготного периода делает ее более интересной, чем обычный потребительский кредит. Сейчас существует большое количество кредитных карт, подобранных под конкретные потребности клиентов – это и карты для путешествий, и карты для обслуживания автомобиля, и карты на текущие расходы.
В-третьих, необходимо подобрать наиболее выгодный кредит, то есть с меньшими процентами и меньшей переплатой. Как правило, чем меньше проценты, тем выше требования к заемщику. Если вы берете кредит «по паспорту», и у вас не спрашивают документального подтверждения доходов, трудоустройства, не приглашают поручителей, то будьте готовы к высоким ежемесячным платежам и большой переплате. Не получится сэкономить на кредите в микрофинансовых организациях, которые отличаются очень высокими процентами, а суммы в кредит предоставляют, как правило, весьма небольшие.
Если говорить о наиболее выгодных предложениях в текущем 2018 году, то необходимо обратиться к анализу данных, размещенных на официальных сайтах ключевых российских банков, кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций. Например, на потребительские кредиты низкие ставки – в Бинбанке, Раффайзен-банке, Альфа-банке. Совкомбанк предлагает потребительский кредит на небольшую сумму до 100 тысяч рублей, но с относительно низкой ставкой и всего лишь по одному документу. Предложение Росбанка «Просто деньги» вообще имеет ставку в 9,9% годовых.
Если говорить о микрофинансовых организациях и кредитных кооперативах, которые охотно предоставляют микрозаймы, то наиболее выгодным, согласно рейтингам СМИ, может быть назван кредит в МФО «Мигкредит» — 0,78% в день. Platiza берет 1% в день, СМС Финанс – 1,6% в день. Кредитно-финансовая компания «HARITONOV.CAPITAL» предлагает достаточно выгодные условия кредитования для малого и среднего бизнеса – займы до 5 млн рублей, при этом ставка составляет от 3,9%.
В любом случае, задумываясь о том, стоит ли брать кредит в банке или иной финансовой организации, нужно тщательно проанализировать ситуацию, просчитав, в каком банке и какой конкретно кредит будет для вас наиболее выгодным.
Максим Харитонов, идеолог новой экономики России и основатель группы компаний Haritonov.Capital, автор и ведущий программы «МИЛЛИАРДЫ: ГЛОБАЛЬНЫЙ CASHBACK»
