Перекредитование. Замещение дорогих денег дешевыми

Счет - основа выгодного ркедитаСразу, без вступлений. Итак, что такое перекредитование. Это процесс покрытия обязательств по одному кредиту за счет другого. Обычно это делается в том случае, если новый кредит выгоднее прежнего по каким-либо параметрам. Однако, как и во всем на свете, здесь нужно действовать с умом.

Дело в том, что параметры бывают разными и улучшая один иногда ухудшается другой. Вот процентная ставка — она очень известный параметр. И все стремятся за меньшей ставкой. Но мало кто думает о сроке кредита, об общей стоимости пользования деньгами, о способах погашения (аннуитет и дифференциал). А ведь это все очень важно.

Давайте рассмотрим типичные причины, по которым имеет смысл перекредитоваться.

Снижение процентной ставки


Самая частая причина. Человек берет кредит, например под 18% годовых. И исправно платит его. Но вдруг получает предложение по кредиту на 13% годовых. В этом случае он берет в кредит под 13% ту сумму, которую осталось выплатить первому банку и гасит первый кредит полностью. Дальше остаток суммы он выплачивает уже по ставке 13% годовых, экономя таким образом часть денег.

Важно помнить, что перекредитование со снижением процентных ставок выгодно только лишь прочие параметры будут как минимум такими же. А то представьте, что в нашем примере ставку снизили, а срок — увеличили вдвое. Таким образом вместо экономии заемщик получает убытки и переплачивает больше.

Увеличение срока выплат


Интересный кейс по перекредитованию — увеличение срока кредита. Предположим, что при равных переплатах (но не процентных ставках!, см. предыдущий абзац) срок нового кредита больше. Тогда есть смысл закрыть старый кредит и открыть новый — ведь таким образом уменьшаются расходы, так как за более долгий срок инфляция «съест» больше денег с точки зрения банка. Зато заемщик наоборот будет в выигрыше.

Кроме того, больший срок при равной переплате означает более низкий ежемесячный платеж. А это — большая свобода и более богатый бюджет. Плюс уменьшаются риски, так как выплачивать низкую сумму легче. Однако это все справедливо только для кредитов, которые не требуют страховок и прочих растянутых во времени платежей третьим лицам.

Улучшение качества обслуживания


Этот пункт вполне объективен. Представьте, что старый кредит можно было оплачивать только через карточку. Тогда вы тратили время на пополнение карты и — вполне вероятно — платили за это проценты, которые к самому кредиту вроде бы и не относятся, но денежки-то вы теряете.

А новый кредит не требует оплаты через карточку. А оплатить можно, скажем, через крупные сети типа «Связного» или «Евросети» без комиссий. Если кредит на относительно большой срок, то в итоге выгода как по времени, так и по деньгам может быть существенной.

В качестве заключения могу сказать, что нужно обязательно просчитывать все ходы заранее, что бы не сесть в лужу. Перекредитование — очень мощный инструмент, но пользоваться им нужно с умом. Если вы хотите облегчить себе бремя, то начните с поиска кредитов по более низким ставкам, благо предложений в интернете хватает. Отобрав все предложения с более низкими ставками выберете из них те, которые не увеличивают переплату и срок кредита одновременно. А уже из этих выберите наиболее выгодные.

11 комментариев

avatar
Лично мне известны случаи, когда люди перекредитовывались, когда требовалось срочно погасить задолженность по предыдущему кредиту, а иных средств не было
avatar
Насколько мне известно, нет возможности потребовать погасить текущую задолженность, если заемщик не нарушал кредитный договор. Да и банку совершенно ни к чему лишать себя заработка. Ведь в случае досрочного погашения он не получит свои проценты. Недаром раньше был так популярен мораторий на досрочное погашение, пока его законодательно не отменили.
avatar
И все же в договорах они себе его оговаривают, но на сравнительно небольшой срок. Например, на полгода.
avatar
На мой взгляд, лучше кредит вообще не брать, если есть другие источники наличных. Если же полученный кредит у вас не получается гасить вовремя, то ничего вам уже не поможет.
avatar
Вся это катавасия с кредит на кредит в конечном счете ни к чему хорошему не приведет.

Только в редких случаях и со знанием дела, заемщик может снизить конечную стоимость кредита, но таких людей мало так как, это требует от них фин грамотности.
avatar
По-моему финансовая грамотность в случае снижения процентной ставки не очень то и нужно. Здесь и так все понятно.
avatar
Чистая математика, да
avatar
Я не имею ввиду прописные истины в виде знание того, что такое депозит и проц ставка. Я имею ввиду сложные фин схемы в виде сложных процентов, манипуляция кредитами и знание подводных камней кредитных договоров.

Вот именно такие уники и могут грамотно раз рулить в свою пользу, даже такой процесс, как перекредитование — рефинансирование.
avatar
Я сам лично пользовался перекредитованием. Ведь банков много и не всегда успеваешь следить за процентными ставками.
avatar
Перекредитование со снижением процентных ставок при сохранению прежних параметров может быть выгодным заемшику только если разница в процентной ставке снижается не мене чем на 1,5-2 процента.
avatar
Любые процентные ставки нервно курят в сторонке, глядя на алименты с их процентной ставкой более 180% годовых. Вот, где пригодилось бы и рефинансирование и перекридитование )

Оставить комментарий