Микрокредитование малого бизнеса

Малый бизнес в современной России – довольно-таки новое явление. После революции и последующей национализации бизнеса частные предприятия были упразднены как понятие, и им на замену пришли огромные государственные организации. Возвращение к частному бизнесу и появление огромного количества малых предприятий произошло только в конце 20 века, в постперестроечные времена. И если в начале 90-х это были преимущественно товарищества и кооперативы, а также «челноки» — люди, которые занимались тем, что еще 10 лет назад именовалось спекуляциями и было строго запрещено – то уже через несколько лет практически во всех отраслях экономики появились частные предприниматели.

Зарождение российского микрокредитования

Разумеется, работа частных предпринимателей значительно осложнялась тем, что в России не было ни финансовой, ни законодательной поддержки частного бизнеса. В особенности это касалось банковской системы – российские финансовые учреждения не имели кредитных программ для малых предприятий, а попытки заимствовать такие разработки у зарубежных коллег часто оканчивались фиаско – ведь иностранная система кредитования и оценки бизнеса разбивалась о российские реалии: непрозрачность бизнеса, уход от налогов, «серую» бухгалтерию и т.д. В результате, чтобы получить средства, необходимые для бизнеса, предпринимателям приходилось обращаться к частным лицам и получать деньги под огромные проценты.
Желанные перемены пришли лишь к концу 90-х годов, когда банки начали разрабатывать программы кредитования для малых предприятия. Сбербанк, к примеру, «позаимствовал» программу оценки финансового состояния у Европейского банка реконструкции и развития, значительно изменив ее и адаптировав под российские реалии. В результате стала возможной выдача средств даже тем организациям, которые не имели отчетности и вели учет доходов в «тетрадках» (а как показывает статистика, это минимум треть от числа всех российских предпринимателей). Именно такие займы стали основным видом кредитования малого бизнеса в России, и сейчас по системе ЕБРР кредитуют своих клиентов все крупные российские банки.

Главные особенности микрокредитов для малого бизнеса

Хотя микрокредит и схож по условиям предоставления с обычными потребительскими кредитами (суммы, сроки, процентные ставки сопоставимы с ними), но имеет некоторые существенные отличия, что ставит микрокредиты на одну ступень с кредитами для бизнеса:
– главное условие предоставления микрокредита — наличие у потенциального заемщика действующего бизнеса, который приносит стабильную прибыль, тогда как для получения потребкредита достаточно иметь заработную плату и постоянное место работы;
– сумма микрокредита в среднем составляет от 10-30 до 200-300 тыс. руб. Таким образом, она сопоставима с небольшим потребительским кредитом, но при этом выдается на других условиях;
– по микрокредитам в сравнении с кредитами для бизнеса действуют упрощенные условия выдачи –низкие требования к финансовому положению, маленький срок рассмотрения. Некоторые банки используют при выдаче микрокредитов скоринговую систему, что позволяет поставить такие кредиты «на поток»;
– особенности подтверждения выручки – при рассмотрении заявки может рассматриваться даже неподтвержденный доход, а также выручка, которая не отражена в официальной отчетности – подтверждением являются «тетрадки», чеки и квитанции, записи в книгах, сравнение поступлений и остатков товаров, движения по счетам; кроме того, при оценке финансового положения предпринимателя банк может учитывать доходы членов семьи заемщика, суммы личных накоплений, стоимость имущества (например, автомобилей, кредит под залог недвижимости, крупной техники, ценностей и т.д стали очень популярны);
– схема рассмотрения заявки на кредит очень сильно отличается от стандартной – при выдаче микрокредитов большинство банков используют схему ЕБРР. Она включает в себя построение комплекса из 3 документов — упрощенного баланса, отчета о прибылях и убытках и отчета о движении денежных средств – и последующего анализа их взаимосвязей. При этом данные финансовые документы являются управленческими, а не бухгалтерскими – из них исключаются сведения, не являющиеся значимыми для оценки финансового положения (к примеру, амортизация в балансе, бухгалтерская себестоимость продукции в отчете о прибылях и убытках и т.д.). Вместе с тем, банк включает в управленческий баланс данные о рыночной (не балансовой) стоимости имущества и активов, остатках средств на личных счетах, сбережениях. При оценке объемов активов банк исключает из баланса дебиторскую задолженность, взыскать которую нереально. Вместе с тем, консервативный подход к оценке бизнеса влечет за собой включение в пассивную часть баланса полного объема кредиторской задолженности и данных о всех известных займах и кредитах (в том числе личных). При составлении отчета о прибылях и убытках важной деталью является использование для определения объема прибыли не себестоимости продукции, а наценки (рассчитывается средняя наценка по каждой группе товаров или услуг, а затем вычисляется валовая прибыль исходя из выручки и уровня наценки). Перекрестный анализ баланса, отчета о прибылях и убытках и отчета о движении денежных средств дает кредитному эксперту возможность судить о реальности и полноте предоставленных данных, принимать решение о предоставлении микрокредита.

Основные условия выдачи микрокредитов

1. Заемщик: субъект малого бизнеса (ООО или ИП), имеющий небольшое предприятие и нуждающийся в деньгах для расширения бизнеса (к примеру, на оплату товара для магазина, на приобретение оборудования для производственных целей, автомашины для службы такси или грузоперевозок). Обычно это предприятия, прибыль которых не превышает 100 тысяч рублей в месяц и с небольшим штатом сотрудников.
2. Требование к сроку работы организации (фактическому) – от 3 месяцев до 12 (конкретный срок зависит от банка).
3. Сумма кредита – в среднем составляет 100-200 тысяч рублей, но многие банки предлагают суммы от 10-30 тысяч, а максимальная сумма может достигать даже 500-700 тыс. рублей. Заемщику нужно быть готовым к тому, что кредитные учреждения неохотно выдают кредиты на суммы менее 100 тысяч — ведь зачастую доход банка может быть несоразмерен трудозатратам; вместе с тем, при кредитовании на крупные суммы банк может ужесточить условия кредитования или потребовать залог, поручительство.
4. Процентные ставки: традиционно ставки по микрокредитам значительно выше, чем по стандартным кредитам для бизнеса. Это связано преимущественно с повышенным риском (так как по микрокредитам не требуется обеспечение и упрощено рассмотрение заявки), а также с необходимостью окупить затраты на сопровождение и рассмотрение кредита. Для сравнения: при ставке в 15% годовых, равных (аннуитетных) платежах и сроке 3 года банк получит доход около 740 тысяч при сумме кредита 3 миллиона (средняя для бизнес-кредитов сумма) и только 74 тысячи при довольно крупном микрокредите на 300 тысяч рублей.
5. Комиссии по кредиту — в большинстве случаев имеется комиссия за выдачу (причем размер ее достаточно высок, до 3-5% от суммы), при этом комиссии за ведение счета и досрочное погашение в большинстве случаев отсутствуют.
6. График платежей по кредиту. В большинстве случаев по микрокредитам устанавливают аннуитетный график (так же, как и по потребительскому кредиту), но при наличии ярко выраженной сезонности бизнеса (туристические услуги, торговля сезонными товарами и др.) или выдаче средств траншами (кредитные линии) возможно установление индивидуального графика погашения.
7. Иные условия: требование к открытию расчетного счета во многих случаях не предъявляется, так как микрокредиты могут предоставляться наличными или даже на счет физического лица в банке. В отдельных случаях выставляется требование по поддержанию оборотов по счету.
8. Целевое использование: в большинстве случаев по микрокредитам банки требуют документальное подтверждение целевого использования, как и при обычном бизнес-кредитовании; но в редких случаях возможна выдача кредитов на личные нужды или нецелевых кредитов по схеме микрокредитования.

Как взять банковский микрокредит

Если вы планируете привлечь микрокредит, то советуем внимательно ознакомиться с требованиями, которые мы изложили ниже. По сути это краткое изложение основных банковских параметров, по которым принимается решение о сотрудничестве.
1. Чтобы взять кредит, заемщику необходимо иметь действующий и приносящий прибыль легальный (зарегистрированный) бизнес. Желательно, чтобы срок работы составлял не менее 12 месяцев, минимально – 3-6 месяцев (в случае, если имеют место стабильные ежемесячные поступления и бизнес не относится к сезонным).
2. Необходимо четко определиться с потребностями вы точно знать, какая именно сумма нужна и на какие бизнес-цели ее предполагается расходовать. Если цель — приобретение имущества (транспорт, недвижимость, оборудование) желательно иметь письменную или устную договоренность с продавцом.
3. Нужно выбрать банк для получения кредита. Рекомендуем подать заявку в 2-3 банка, чтобы увеличить вероятность принятия положительного решения (список документов в разных кредитных учреждениях обычно мало отличается, поэтому это не повлечет за собой лишних затрат).
4. Заранее соберите все необходимые документы (указываются в заявке на кредит). Если предприятие не ведет официального учета доходов, то все имеющиеся документы – договоры о поставках, квитанции, чеки, расписки, тетради, кассовые журналы,– должны быть собраны и структурированы. Тогда не придется тратить силы и время при рассмотрении кредитной заявки.
5. Если имеется возможность предоставить поручительство или залог (к примеру, есть имущество, задействованное в бизнесе, либо деловые партнеры готовы поручиться по кредиту), то банк может предложить намного более выгодные условия – например, снизить ставку, увеличить сумму или срок кредитования.
6. Будьте морально готовы предоставить кредитному инспектору полную информацию по доходам и расходам, в том числе и личным. В отличие от бизнес-кредитования, при выдаче микрокредитов принимается во внимание и личное финансовое состояние. Кроме того, важную роль для банка играет доверие к будущему заемщику, так как оценка финансового положения организации происходит «со слов», и доходы подтверждаются в большинстве случаев косвенно.

Таким образом, микрокредиты – это кредитные продукты, которые являются «пограничными» между бизнес-кредитами и потребительским кредитованием, и имеющие отличительные особенности этих групп банковских кредитов. Хотя системе микрокредитования в России уже более 10 лет, но ее можно считать развивающейся. Стоит заметить, что, несмотря на свою простоту, микрокредиты обладают особенностями, которые затрудняют процесс их выдачи. К ним, в первую очередь, можно отнести нежелание владельцев бизнеса открывать реальные данные о бизнесе, ведение двойной бухгалтерии или, наоборот, отсутствие финансового учета на малом предприятии. Именно поэтому российские банки при рассмотрении заявок на микрокредитование используют самые разные методы, вплоть до скоринговой оценки аналогично потребительским кредитам. Если вы стремитесь привлечь микрокредит в банке, то необходимо заранее оценить желания и возможности, а также тщательно подготовиться к обращению в банк. Так как заявки рассматриваются очень быстро — в течение нескольких рабочих дней, то вы имеете гораздо больше шансов на успех, если вместе с заявкой предоставите всю необходимую банку информацию и документы.