Как выбрать кредитную карту и не ошибиться
Занимательную историю появления кредитных карт можно найти на многих сайтах, посвященных личным финансам. Произошло это в середине XX века. Нью-йоркский бизнесмен Фрэнк Макнамара, отправившийся на деловой обед, к концу трапезы обнаружил нехватку наличных средств для оплаты по счету. Разумеется, неловкую ситуацию быстро разрешили, но именно она побудила Макнамару к изобретению кредитной карты, которой даже при отсутствии денег можно было расплачиваться в крупных ресторанах города. Над названием карты также долго не задумывались: она получила имя Diners Club. Заемщики по достоинству оценили преимущество новой системы кредитования, и за полвека кредитные карты стали одним из самых распространенных финансовых инструментов для жителей многих стран.
Реалии таковы, что многие явления и товары, за рубежом являющиеся обыденными, в жизни россиян появились не так давно, только после начала перехода к рыночной экономике. Так произошло и в данном случае. Кредитные карты появились в России только в последнее десятилетие, но за эти годы прочно вошли в жизнь каждой российской семьи. На данный момент их предлагает практически каждый банк, который занимается потребительским кредитованием. Но, несмотря на кажущуюся распространенность «кредиток», незнакомому с нюансами кредитования человеку довольно сложно выбрать подходящую из сотен, а то и тысяч вариантов. В этой статье мы постараемся оценить плюсы и минусы этого вида потребительского кредитования, описать основные особенности карт и дать свои рекомендации по их выбору.
Что же такое «кредитная карта»?
Фактически кредитка – это пластиковая карта, которая выдается клиенту банком при открытии счета. От дебетовых карт (к примеру, зарплатных) такие карты отличаются наличием кредитного лимита, в рамках которого клиент банка может снимать наличные средства либо производить оплату через терминалы. На сумму использованного кредитного лимита банк начисляет проценты за пользование кредитом и иные комиссии.
Приведем основные классификации кредитных карт по разным признакам.
По возможности использования собственных средств:
— кредитно-дебетовые карты (при наличии остатка на карте собственных средств, ее можно использовать в качестве дебетовой; при этом на остаток средств могут начисляться проценты, как по депозитам);
— кредитные карты классического типа (все поступившие на карту средства блокируются для проведения операций и списываются исключительно в счет погашения кредита);
— овердрафтные карты – разновидность дебетовых карт с возможностью открытия кредитного лимита.
По способу размещения информации:
— эмбоссированные: это карты, на которых «выдавлена» информация механическим путем –номер карты, имя владельца; процесс эмбоссирования необходим для дополнительной защиты кредитной карты и сочетается с другими способами размещения информации;
— чиповые карты – вся информация содержится в микропроцессоре (чипе), который наносится на карту. Яркий представитель — карты платежной системы «Золотая корона»;
— с магнитной лентой – наиболее привычный вид карт. В зашифрованном виде на магнитной ленте содержится срок действия, номер карты, пин-код.
По виду лимита карты:
— револьверные кредитные карты – с возобновляемым лимитом (средства в пределах лимита можно снимать неограниченное число раз);
— с не возобновляемым лимитом – лимит карты аннулируется после однократного снятия средств;
По уровню персонализации:
— персонализированные – карты, на которых отражена максимально полная информация о владельце: образец подписи, фамилия и имя, в некоторых банках — фотография.
— не персонализированные. На кредитной карте не размещается информация о владельце, таким образом, пользоваться ею может любое лицо, которому известен ПИН-код; такие карты обычно выдаются при экспресс-кредитовании (к примеру, когда заявка рассматривается в течение нескольких минут или часов).
По уровню защиты:
— карты с низким уровнем защиты: в большинстве случаев это карты, которые выдаются за короткий срок – они не имеют информации о владельце, не эмбоссированные;
— со средним уровнем защиты – кредитные карт с комплексом из нескольких степеней защиты: к примеру, подпись владельца, магнитная лента, фамилия и имя;
— кредитные карты, имеющие высокий уровень защиты: в большинстве случаев «золотые» и «платиновые» карты, которые имеют полный комплекс степеней защиты, фото владельца;
По географии использования:
— карты с ограниченным действием – к примеру, действующие исключительно на территории России (региона, города);
— международные кредитные карты, которые можно использовать в кассах и банкоматах по всему миру.
По месту использования делят кредитные карты, которые можно использовать в:
— банкоматах для снятия наличных или оплаты услуг;
— кассах банка-кредитора при обналичивании средств;
— в магазинах, кассы которых оборудованы pos-терминалами, для оплаты товаров;
— для платежей в Интернете (все виды карт, за исключением);
— с возможностью использования интернет-банка.
Последовательность действий при открытии счета и выдаче кредитной карты такова:
— потенциальный заемщик обращается в выбранный банк с целью оформить кредитную карту;
— заемщик предоставляет комплект необходимых документов (в зависимости от требований банка – паспорт, трудовая книжка, справка о доходах, иные документы) и заявление (анкету) с указанием необходимых параметров – кредитного лимита, вида карты, валюты счета;
— банк в течение оговоренного срока рассматривает документы заемщика и принимает решение о возможности выдачи кредитной карты, устанавливает размеры лимита кредитования, процентной ставки, комиссий и уведомляет клиента о принятом решении;
— после подписания кредитного договора банк открывает клиенту счет, перечисляет на него сумму кредитного лимита, изготавливает (эмитирует) пластиковую карту установленной формы;
— после выдачи карты клиенту необходимо активировать ее, чтобы иметь возможность пользоваться кредитным лимитом. Активация кредитной карты может происходить как лично в отделении банка, по телефону горячей линии после прохождения процедуры верификации, так и при проведении первой операции по карте с использованием банкомата (обычно — в случаях выдачи клиенту карты в банке).
В каких случаях может понадобиться кредитная карта?
Большинство будущих заемщиков при оформлении кредитной карты сталкиваются с непростым выбором из множества предложений. Первое, что мы рекомендуем сделать до просмотра тарифов и программ кредитования – определиться с целью, с которой оформляется кредитная карта. Если заемщику необходим однократный кредит на значительный срок, то выгоднее будет оформление потребительского нецелевого кредита наличными. По таким кредитам процентные ставки и иные платежи гораздо ниже, чем по кредитным картам, но срок рассмотрения заявки может быть дольше.
По своей сути кредитная карта – это краткосрочный кредит, и погашение долга по ней желательно производить в течение нескольких месяцев. Такие карты идеально подходят для тех заемщиков, у которых может возникнуть резкая потребность в средствах, а также лицам с неустойчивым размером ежемесячного дохода – для покрытия разрывов между поступлениями средств.
Описанным группам заемщиков наиболее выгодно будет оформить кредитную карту с длительным сроком действия, револьверным лимитом и небольшими комиссиями за снятие наличных, обслуживание карты.
Следующая группа держателей кредитных карт – лица, которым срочно необходима небольшая сумма, не подходящая под параметры обычного потребительского кредитования. Оптимальным будет оформление кредитной карты с использованием механизмов экспресс-кредитования с максимально низкими процентными ставками и комиссиями.
Зачастую кредитные карты оформляются заемщиками в качестве резервного источника доходов, и их частое использование не планируется. В таких случаях стоит обратить внимание на карты с длительным сроком рассмотрения (по таким предложениям процентные ставки ниже) и отсутствием обязательных комиссий, не зависящих от использования кредитных средств (комиссии за обслуживание карты, ведение счета, смс-информирование и так далее). В эту группу также можно отнести таких заемщиков, как путешественники или лиц, часто выезжающие за пределы города или страны (им крайне сложно в форс-мажорной ситуации найти нужную сумму). Для таких клиентов рекомендуются кредитные карты международных платежных систем.
Основные параметры кредитных карт
Определившись с целью получения кредитной карты, наличием необходимых документов, желаемой суммой, сроком кредитования, можно переходить к изучению предложений банков. Стоит заметить, что каждую программу необходимо внимательно изучить на предмет соответствия требованиям и условиям. Приведем основные параметры, на которые нужно обратить внимание при выборе кредитной карты:
— срок рассмотрения заявки на кредитную карту. Оптимальный срок составляет 3-5 дней – в этом случае процентная ставка не будет чересчур завышена. Если заемщика интересует рассмотрение заявки на кредитную карту в кратчайшие сроки, то существуют предложения о выдаче карт в день обращения;
— платежная система играет особое значение в тех случаях, если карта может понадобиться за рубежом. Во всех остальных случаях необходимо лишь определить, есть ли в городе заемщика банкоматы, принимающие карты выбранной системы;
— наличие и размер комиссий по кредитной карте: зачастую банки, предлагающие низкую процентную ставку, за счет дополнительных комиссий компенсируют разницу. Стандартные дополнительные платежи по картам: плата, за ведение счета, за обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных, за безналичные платежи на другие счета. Таким образом, если планируется лишь безналичная оплата товаров и услуг, можно выбрать карту с высокой комиссией за снятие наличных – по такой карте плата за обслуживание или процентная ставка может быть значительно ниже;
— наличие льготного периода (грейс-периода). Это отрезок времени, в течение которого банк не начисляет проценты по карте (обычно 40-50 дней с момента выдачи средств, в некоторых банках грейс-период достигает 2 месяцев). Такие карты рекомендуются заемщикам, которые активно пользуются кредитной картой и быстро погашают задолженность. Кредитная карта с льготным периодом является отличной заменой займам «до зарплаты»;
— размер ежемесячного минимального платежа по кредитной карте. Это платеж, который заемщик должен размещать в счет оплаты кредита. Его размер рассчитывается в процентах от суммы задолженности и обычно составляет от 5 до 20%. При рассмотрении этого параметра нужно обратить особое внимание, включается ли уплата начисленных процентов в минимальный платеж, либо проценты и комиссии необходимо оплачивать отдельно;
— возможность осуществления платежей в интернете, оплаты услуг и товаров безналичным путем, наличие интернет-банка;
— способы погашения долга по карте. Сегодня банки предлагают большой набор способов погашения: приемном банкомате, в кассе банка, через почту, банковским переводом, через платежные терминалы. Из всех этих способов только первые два бесплатны для заемщика, остальные обойдутся в 1-5% от общей суммы платежа. Таким образом, при выборе карты нужно обратить внимание на наличие в городе касс или приемных банкоматов банка-кредитора.
Итак, первое, что необходимо сделать заемщику до оформления кредитной карты – оценить свои желания и возможности. Нужно определить, как срочно и для чего нужна кредитная карта, в каких целях и как часто она будет использоваться.
Далее нужно определить, какие банки предлагают кредитные карты в городе, и собрать актуальную информацию в каждом из них. Такие сведения лучше собирать перед обращением, так как зачастую банки проводят акции со снижением процентов, отменой комиссий.
После сбора необходимых документов и выбора подходящего предложения можно обращаться в банк-кредитор.
