Кредитная программа «Обратная ипотека» для пенсионеров
В начале нынешнего года российское Правительство совместно с Агентством реструктуризации ипотечных кредитов разработали специальная программа для пенсионеров, согласно которой пенсионерам предлагается оформить кредит на достаточно крупную сумму под залог своей квартиры или дома. Данная программа называется «Обратной ипотекой» и будет начинать реализовываться этой осенью.
Суть программы «Обратная ипотека» заключается в том, чтобы улучшить уровень жизни пенсионеров. Согласно этой программе, пенсионер может обратиться в банк и заложить свою квартиру в счет этого кредита. То, насколько существенной будет сумма, определяется исходя из оценочной стоимости данного жилья и возраста заемщика. Сумма, которую определяет банк, в зависимости от условий, ежемесячно перечисляется равными частями заемщику-пенсионеру. Данные средства могут быть потрачены заемщиком на любые нужды: на лечение, на осуществление ремонта квартиры или просто для повышения уровня жизни. Эти выплаты могут служить неплохой прибавкой в пенсии заемщика.
Далее схема такова: после смерти заемщика-пенсионера банк имеет право продать эту квартиру и оставить себе сумму денежных средств, которые он выплатил пенсионеру при жизни, а также проценты по этим суммам. Оставшуюся от продажи квартиры сумму, если таковая будет иметь место, банк переводит на счет наследников. Согласно такой схеме программы «Обратная ипотека», со стороны заемщика при жизни не требуется никаких выплат, так как основная сумма долга и проценты с учетом капитализации банк забирает при продаже квартиры заемщика.
Говоря проще, согласно этой программе кредитования, пожилым люди могут получить деньги в обмен на свое жилье. Пенсионеры, таким образом, могут обеспечить себе безбедную старость за свою квартиру.
Теперь добавим немного конкретики и рассмотрим, о каких же ставках и суммах идет речь в программе «Обратная ипотека». Итак, в рамках данной программы пенсионеры смогут получать выплаты каждый месяц в течение 10 лет, а также существуют варианты данной программы, предполагающей разовый платеж, который не превышает 70% стоимости жилья. Какая конкретно сумма будет выплачиваться будет зависеть также от региона. К примеру, в Москве, пенсионер, предоставляющий под залог типичную двухкомнатную квартиру, может получать примерно 40 тысяч рублей в месяц. Что же касается ставки по программе «Обратная ипотека», то она будет составлять ориентировочно 9% годовых.
На данный момент, данная программа запущенна лишь в некоторых городах-миллионниках, и действует она пока в пилотном режиме. Риски по этой программе страхует специальный резервный фонд Агентства реструктуризации ипотечных кредитов.
Преимуществом данной программы кредитования, если сравнивать ее с договорами пожизненной ренты, является то, что пенсионеры при оформлении программы «Обратная ипотека» в этом случае застрахованы. Ведь, посудите сами: банку будет довольно выгодно, если заемщик будет жить долго, так как на сумму кредита начисляются проценты и банки, таким образом, приобретают длительный источник доходов. При этом, позитивным моментом также является то что квартира, а также права эту квартиру все же принадлежат пенсионеру. Согласно это программе, он имеет право при желании расторгнуть кредитный договор в любой момент, однако при этом должен будет выплатить кредит и проценты по нему. Такие программы для пенсионеров применяются на Западе и в США довольно широко. «Обратная ипотека» может значительно улучшить жизнь пенсионера, в особенности эта программа, является актуальной для одиноких стариков, имеющих недвижимость, но которым некому помочь.
Есть, конечно, у этой программы и некоторые нюансы, связанные с рисками. Дело в том, что применяя кредитную программу «Обратная ипотека», банк идем на риск кредитования пенсионеров, а именно возможности превышения суммы капитализированных процентов над суммой оценочной стоимостью квартиры. По сути, в этой ситуации банк имеет право выселить пенсионера и продать данную квартиру, чтобы не получить убыток. Однако тогда будет потерян весь социальный смысл данной программы кредитования. Агентство реструктуризации ипотечных кредитов, которое разработало эту программу, предложило при наступлении подобного риска, чтобы государство выкупало данный кредит у банка. Только в этом случае будет оправдан социальный статус данной программу, а пенсионеры будут иметь необходимую социальную защиту от выселения.
Старт кредитной программы «Обратная ипотека» планируется на ноябрь текущего года. Первым делом ее внедрение начнется в Москве, Санкт-Петербурге и других наиболее крупных региональных центрах, население которых составляет выше 500 тысяч человек. Получить право использовать программу «Обратная ипотека» могут все пенсионеры по старости, которые имеют ликвидное жилье, что означает его стабильную стоимость на протяжении ближайших десяти лет.
