Необъявленая война: какие банки будут лишены лицензии?

В последнее время центробанк начал крестовый поход против банков. Новости о лишении лицензии появляются почти каждый день. Многие задаются вопросом — почему именно сейчас так активизировался ЦБ? Еще больше людей волнует, какие именно банки будут следующими. Вообще, конспирологи могут не утруждаться — единого «черного списка» банков не существует. Однако существуют объективные признаки банков, которые попадут под раздачу.

Дело в том, что лишение лицензий — планомерная работа центрального банка. И удаляют с рынка те банки, которые не могут обеспечить резерв по рискованным кредитам. Вообще выдача рискованных кредитов под высокие процентные ставки — хороший бизнес. Однако положение таких банков довольно нестабильно. Почему и как это делается, а так же как определить банки, которые с высокой долей вероятности будут лишены лицензий? С этим и будем разбираться.

Для начала следует сказать, что не все банки плохие и то, что война началась не вчера. Можно оценить это по падению количества банков, обладающих разрешением на работу с вкладами физлиц (здесь и далее аналитика предоставлена Федеральным Агентством Страхования Вкладов)

Видно, что число их неумолимо падает. Таким образом рынок несколько цивилизуется, хотя многие это принимают за войну с конкурентами.

Схема работы по кредитам

Схема работы довольно проста — выдавать деньги в рост. Что бы получать сверхприбыли, необходимо устанавливать высокие (гораздо выше, чем на рынке) процентные ставки по кредитам. Однако встает вопрос — зачем потребителю обращаться в банк с высокими процентными ставками, если есть более выгодные предложения? Все просто — клиентами таких банков становятся ненадежные заемщики, которые зачастую имеют плохую кредитную историю и которым практически невозможно получить кредит во вменяемых банках. Поэтому у них нет выбора и они берут кредиты под более высокие процентные ставки.

Получается замкнутый круг — что бы больше зарабатывать банки должны выдавать больше кредитов под более высокий процент. Однако, чем выше процент, тем больше вероятность невозврата. И чем больше выдается кредитов, тем более плохой портфель формируется у банка. Ведь расширять круг клиентов можно только за счет тех, кому отказали другие банки.

Тем не менее погоня за прибылью заставляет кредитные организации пренебрегать управлением рисками. Отсюда первое правило — высокий процент по кредитам указывает на то, что банк плохо себя чувствует. Поэтому оставлять на депозите таких банков больше 700 000 рублей с процентами не рекомендуется.

Где деньги, Зин?

Но для того, что бы выдавать кредиты, необходимо иметь свободные средства. Более того, даже по выданным кредитам необходимо минимальное обеспечение. Откуда можно взять деньги?

Самым благодатным источником наличности служит население. Поэтому, что бы собрать большой портфель по депозитам, банки — казалось бы — без явных причин повышают ставки по вкладам. Это выглядит довольно разумно — берем деньги под высокий процент, но отбиваем их за счет дорогих кредитов. Тем не менее такая схема нежизнеспособна, потому что дела по просроченным кредитам могут тянуться довольно длительное время, а вот свои обязательства банк обязан выполнить точно в срок. Иначе — лишение лицензии. И тут уже обратная ситуация — чем выше ставки по депозитам, тем труднее банку иметь достаточный резерв для обеспечения своих обязательств.

Что бы оценить среднерыночные ставки по депозитам, представляю график по ТОПу российских банков по времени:

Получается в чистом виде пирамида, только на уровень выше в организации и довольно законная. Однако, как и любая пирамида, она рано или поздно разваливается. Невозможно наращивать обороты до бесконечности. Отсюда второй признак плохих банков — высокие ставки по депозитам свидетельствуют о том, что банк срочно нуждается в наличности. А значит резервы у них на гране разрешенного. А иногда и ниже — около 20% банков лишили лицензии уже после предоставления искаженной финансовой отчетности.

Кстати, несмотря на снижение количества банков, динамика открытых депозитов неуклонно растет:

Плановые банкротства

Нельзя обойти вниманием и такую разновидность лишения лицензии, как плановое банкротство. Оказывается, банкротить банки — очень выгодный бизнес. Как это происходит и зачем — лучше всего показать на примере.

Группа лиц создает банк, которые принимает средства от населения под проценты выше рыночных. Банк набирает портфель обязательств, но не заставляет деньги работать. Более того.все активы переводятся на счета фирм-однодневок в России или в оффшорах. После этого банк лишается лицензии. Вкладчики получают компенсацию от государства по системе страхования вкладов. Организаторы так же остаются с деньгами и продолжают работать на этом рынке.

Возникает вопрос — кто оплачивает банкет? А платят так или иначе другие вкладчики — ведь деньги в Агентство страхования вкладов поступают от банков — участников системы страхования вкладов. А банки получают их, в свою очередь, от тех, кто берет кредиты. И возвращает их вовремя, прошу заметить. Таким образом самые ответственные заемщики платят за всех.

Кстати, структура вкладов по депозитам показывает, что подавляющее большинство вкладов имеют размер более миллиона рублей. А это значит, что страховка такие вклады не покрывает. На это так же следует обратить внимание:

Характерным признаком таких банков является почти полное отсутствие филиальной сети и вложений в формирование бренда. Бренд никому здесь не нужен — все знают, что скоро банк закроется и никто не хочет выбрасывать деньги на ветер.

Мы приходим к ещё одному правилу — в группе риска находятся молодые кредитные организации, которые не делают вложений в медийное сопровождение бизнеса. Думаю, что многие смогут вспомнить пару-тройку таких банков. К ним можно приближаться только с целью вооруженного ограбления!

Ссылки по теме:

Список банков, лишенных лицензии с указанием причины
Порядок получения страхового возмещения в случае лишения лицензии